Пенсійна реформа: варто подумати, якщо вам 35

0














У нас, на відміну від наших батьків, поки ще є час здійснити певні кроки для власного майбутнього в літньому віці.

Місяць тому українці дізналися про нові пропозиції уряду щодо пенсійної реформи. Минулого тижня вже був прийнятий перший закон про підвищення пенсій, який має дати старт пенсійній реформі.

Поки експерти сперечаються про черговий пакет змін і відкладають його розгляд у Верховній Раді до осені, пропоную звернути увагу на проблеми пенсійної системи України. У першу чергу тим, хто утримує пенсіонерів, тим, кому зараз 30-40.

Чому займатися проблемами пенсійної системи слід саме нам і саме сьогодні? У нас, на відміну від наших батьків, поки ще є час здійснити певні кроки для власного майбутнього в літньому віці. Більш того, за наявною ситуації в пенсійній системі ніхто крім нас не зможе і, судячи з останніх змін, не планує цього робити. Українська пенсійна система поки що залишається солідарною. Всі прийняті трансформації-2017 стосуються саме солідарної системи.

Про солідарне принципі – це утримання нинішніх пенсіонерів за рахунок економічно активного населення. Тобто на даний момент працюючий громадянин України не «заробляє собі пенсію», як у нас прийнято говорити. Єдиний соціальний внесок в Пенсійний фонд України, який платить за нього або роботодавець, або він сам, будучи фізичною особою-підприємцем, витрачається вже сьогодні. При солідарній системі ми, по суті, не фінансуємо свою майбутню пенсію, а тільки набуваємо право на її отримання в літньому віці від наступних поколінь.

Яким буде розмір нашої пенсії, залежить від того, наскільки заможним буде наша держава в майбутньому. Скільки у нас буде економічно активного населення? Які доходи будуть мати працівники? які соціальні внески з цих доходів вони будуть платити на наше утримання? Відповіді на ці питання є ключовими для прогнозування ситуації.

Зараз «пенсійні прогнози» невтішні не тільки для України, але й для розвинених країн. Тенденції збільшення тривалості життя та зменшення народжуваності зумовлюють зростання дефіциту пенсійних систем, побудованих на суто солідарних принципах. Існують ще й специфічні ризики в українській економіці. Від тривалого конфлікту на сході до низької продуктивності праці і виплати «чорних» і «сірих» заробітних плат – факторів, що погіршують можливості для утримання пенсіонерів, насправді багато.

На жаль, панацеї не існує. Хоча в більшості сучасних держав пенсійна система є змішаною і, крім солідарного рівня, включає накопичувальну компоненту. Держава не тільки зобов’язує працюючих піклуватися про пенсіонерів, але і надає їм самим можливість подбати про себе, накопичивши кошти на старість.

Законодавством України така можливість передбачена ще з 2004 року. Але, судячи з останніх пропозицій уряду, ми не можемо сподіватися на її повноцінне впровадження при поточних макроекономічних умовах.

Що робити нам з вами, тим, хто зараз працює і заробляє? Діяти, не чекаючи змін на рівні держави. Здійснити три простих кроки:

1. Накопичувати. Зрозуміти, що старіють і втрачають здатність працювати абсолютно все – так чому нас це має обійти. Подивіться, як живуть українські пенсіонери, і відкладіть свою першу умовну гривню. Чим раніше буде усвідомлена ця необхідність, тим більше часу є для формування свого «пенсійного фонду».

Виходячи з власної 15-річної практики у секторі страхування життя, раджу економити від 10% щомісячного доходу. Якщо почати робити це до 30 років, то відсоток можна зменшити. А ось якщо до майбутньої пенсії менше 20 років, або у людини немає інших матеріальних здобутків, але є проблеми зі здоров’ям – навпаки, варто поквапитися і намагатися заощадити більше, іноді нехтуючи поточними потребами.

2. Вибрати інструменти накопичення. Українці зазвичай інвестують кошти в традиційні і «зрозумілі» придбання: квартира, будинок, земельну ділянку і т. д. Це звичайна практика, але такі активи не завжди є ліквідними і прибутковими. Щодо прибутковості – маємо негативний приклад Києва, коли після кризи 2008 року ціни на нерухомість почали знижуватися. Щодо ліквідності – маємо трагічний приклад нерухомості, залишеної нашими громадянами у Донецькій і Луганській областях. Більш того, нерухомість зазвичай вимагає додаткових ресурсів на своє утримання. Тому цей актив, як мінімум, варто доповнити фінансовими рішеннями.

Депозит в банку, гроші «під матрацом», або страхування життя – варіанти існують, і навіть при істотних змінах у фінансовому секторі, що сталися в 2014-2017-м, можна вибрати оптимальне рішення. Звичайно, як людина, що працює в страхуванні, я не можу не помітити, що в процесі накопичення трапляються форс-мажори: хвороба, втрата працездатності або звичного рівня доходів. І тут тільки страхування життя дозволяє фінансово захистити від таких складнощів, жоден інший інструмент цього не передбачає.

3. Вибрати партнера. Це складний вибір, тому що він базується на довірі – а його в поточних умовах дуже не вистачає. Банк, страхова компанія, забудовник – ризик вибору присутній скрізь. Тут, з одного боку, вибирати важко, але з іншого – за останні роки на ринках фінансових послуг можна спостерігати жорстку конкуренцію, коли працювати залишаються переважно сильні і надійні компанії, що концентрують значну частку ринку. Зазвичай на користь партнера свідчать багаторічний досвід роботи, відоме ім’я, успішні кейси співпраці з клієнтами, відкритість і, головне – відсутність обіцянок «понад-прибутків» або «супер-економії». Це прості, але дуже важливі характеристики.

Насправді, серед рекомендованих кроків саме третій етап можна вважати «last, but not least» [останнє, але не менш важливе]. Аналіз потенційних партнерів у фінансовому секторі, пошук альтернатив і порівняння різних варіантів може стати поштовхом до того, щоб підвищити власну фінансову грамотність і почати піклуватися про своє благополуччя сьогодні.

Цей етап може бути не тільки першим серйозним поштовхом у вирішенні питань власного пенсійного забезпечення, але і одним з перших кроків до формування активного спільноти громадян, яким не байдуже їхнє майбутнє і майбутнє України. Сподіваюся, разом ми сформуємо таке співтовариство і зможемо забезпечити пенсією не тільки своїх батьків, але і власну гідну старість.

Facenews

Натисніть на стрілку що б перейти до наступної сторінки

Оставить комментарий